الجفاف وحرائق الغابات. فيضانات وأعاصير.
مع ارتفاع الخسائر الناجمة عن هذه الكوارث الطبيعية ، يرفض عدد متزايد من شركات التأمين تقديم أو تجديد التغطية في كاليفورنيا وفلوريدا ، مما يترك 60 مليون أمريكي مع خيارات متضائلة لحماية سبل عيشهم بشكل شامل وبتكلفة معقولة.
تحكي الأرقام جزءًا من القصة: في ولاية كاليفورنيا ، كانت هناك ثماني أحداث كارثية منذ عام 2020 تسببت في أضرار تتراوح بين 20 مليار دولار و 50 مليار دولار مجتمعة.
في فلوريدا ، تسببت 16 عاصفة أو إعصارًا شديدًا منذ عام 2020 في أضرار تتراوح بين 100 مليار دولار و 200 مليار دولار. ويشمل ذلك إعصار إيان ، الذي ظهر كثالث أغلى عاصفة في تاريخ الولايات المتحدة.
يعد تراجع شركات التأمين على الأسماء العائلية أحد الأسباب التي تجعل مالكي المنازل في فلوريدا وكاليفورنيا يشهدون زيادات مذهلة في الأقساط – مما يثير تساؤلات جديدة حول ما إذا كانت تكلفة المعيشة المرتفعة بالفعل في هاتين الولايتين قابلة للاستمرار لسكانها.
الخسائر المالية حقيقية
في ولاية كاليفورنيا ، يبلغ متوسط أقساط التأمين السنوي على المنزل الآن 1300 دولار – بزيادة 16٪ عن مستويات عام 2019 ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، وهي مجموعة تمثل صناعة التأمين. مع خروج المزيد من شركات التأمين من حدود كاليفورنيا ، شهدت خطة FAIR للولاية ، وهي جمعية تأمين مدعومة من الحكومة ، تضاعف عدد المسجلين تقريبًا منذ عام 2019.
إذا كان هذا يبدو كثيرًا ، فلن يحصل على شيء في فلوريدا ، حيث يبلغ متوسط أقساط التأمين على المنازل الآن 6000 دولار – بزيادة 200 ٪ عن عام 2019 ، وفقًا لبيانات من معهد معلومات التأمين.
اليوم ، تعمل شركة Citizens Property Insurance Corporation ، وهي خطة تديرها الدولة في فلوريدا وتمولها أقساط عملائها ، الآن كأكبر شركة تأمين وأسرعها نمواً في الولاية. تمتلك الشركة الآن ما يقرب من 1.4 مليون بوليصة وعد – تضم ما يقرب من واحد من كل ثماني أسر في فلوريدا – وبارتفاع من أقل من 500000 وثيقة في عام 2019.
كيف حدث هذا؟
أدت مجموعة من العوامل إلى وصول كاليفورنيا وفلوريدا إلى هذه النقطة – بعضها فريد لكل ولاية والبعض الآخر متنازع عليه من قبل صناعة التأمين. لكن الخبراء يقولون إن الإجماع يعود بشكل عام إلى مخاطر المناخ وارتفاع تكلفة إعادة بناء المنازل.
قال ديفيد بليدز ، المدير المساعد لأبحاث الصناعة والتحليلات في AM Best ، وهي وكالة ائتمان عالمية ومجموعة بيانات: “عندما يكون لديك ارتفاع في تكاليف البناء ومن ثم احتمال حدوث خسائر واسعة النطاق ، فإن هذا ما يؤدي إلى تفاقم المشاكل في هذه المجالات”.
وقال بليدز إنه بين عامي 2016 و 2020 ، ارتفعت تكاليف البناء في الولايات المتحدة بين 1٪ و 3٪ ، “وهو مبلغ معتدل للغاية من التضخم”.
ولكن أثناء جائحة كوفيد -19 وبعده ، تعطلت سلاسل التوريد ، وارتفعت أسعار العقارات بشكل كبير ، وارتفعت أسعار الفائدة. وقال بليدز إنه نتيجة لذلك ، ارتفعت تكاليف البناء بنسبة 13.4٪ في عام 2021 و 9.3٪ في العام التالي.
مع ارتفاع أسعار المساكن في فلوريدا وكاليفورنيا ، زادت التكلفة المحتملة لإصلاحها.
قال بليدز: “عندما تكون لديك عوامل اقتصادية تضخم العوامل المتعلقة بالمخاطر ، فهذا هو المكان الذي تحصل فيه على شركات التأمين التي لا ترغب في اتخاذ هذه القرارات”. ثم يتحول حساب التفاضل والتكامل إلى ما إذا كان الأمر يستحق العناء بالنسبة للشركة لمواصلة ممارسة الأعمال التجارية في الولاية أو “إلقاء نظرة على النتيجة النهائية وتقييم أن شهيتهم للمخاطرة بحاجة إلى التغيير” ، أضاف بليدز.
تتأرجح شركة التأمين الحكومية في فلوريدا
حتى في الوقت الذي شهدت فيه فلوريدا طفرة سكانية بعد الوباء ، فإن المزيد من شركات التأمين تغادر. في بيان لشبكة NBC News ، أكدت شركة فارمرز للتأمين أنها توقفت عن كتابة بوالص تأمين جديدة لمالكي المنازل في فلوريدا. تم الإبلاغ عن الخبر لأول مرة من قبل صحيفة وول ستريت جورنال.
وقال متحدث باسم المزارعين في رسالة بالبريد الإلكتروني: “مع ارتفاع تكاليف الكوارث إلى مستويات مرتفعة تاريخيًا واستمرار ارتفاع تكاليف إعادة الإعمار ، قمنا بتنفيذ وقفة عند كتابة سياسات جديدة لمالكي المنازل من أجل إدارة تعرضنا للمخاطر بشكل أكثر فعالية”.
يعتبر المزارعون واحدًا من أكثر من اثنتي عشرة شركة تأمين قررت التوقف عن كتابة أعمال جديدة في ولاية صن شاين ، إلى جانب ست شركات على الأقل أصبحت معسرة في عام 2022 وحده.
يكسب المواطنون الأموال من خلال الأسعار والأقساط ، وفي هذا الشهر ، طلبت المجموعة “الحد الأقصى للزيادة المسموح بها” ، مع توقع ارتفاع متوسط التكلفة للعملاء بنسبة تصل إلى 12٪.
قال مايكل بلتيير ، مدير العلاقات الإعلامية في شركة Citizens ، إنه في الوقت الحالي ، تمتلك الشركة وسادة مالية كافية لاستيعاب السياسات الجديدة ، على افتراض الموافقة على زيادة السعر. ولكن إذا استمر نمو الالتحاق ، قال بلتيير إن المواطنين قد يضطرون إلى فرض تقييمات إضافية ليس فقط على حاملي وثائق التأمين الخاصة بهم ولكن أيضًا على أي شخص لديه أي نوع من التأمين في فلوريدا ، بما في ذلك السيارات.
قال بلتيير: “إنها ليست بيئة صحية”. “هذا النمو الذي لدينا غير مستدام.”
على الرغم من انتشار العواصف المتكررة والشديدة إلى جانب الزيادات المذكورة أعلاه في التكاليف ، فإن الصناعة تلقي باللوم على ارتفاع تكاليف التأمين في فلوريدا على البيئة القانونية للولاية.
حتى وقت قريب ، كان بإمكان أصحاب المنازل تعيين مطالبات التأمين لمقاولين خارجيين ، مثل أصحاب الأسقف. بعد ذلك ، يتابع بعض هؤلاء المقاولين مطالبات تعويض كاذبة ضد شركة التأمين ويقاضونها إذا رفضوا الدفع. تركت عملية الاحتيال شركات التأمين في مأزق لأي تكاليف قانونية ، حتى لو فازت بالقضية في النهاية. يقدر معهد معلومات التأمين أنه في غضون شهر واحد فقط قبل تمرير مشروع قانون ولاية فلوريدا بإنهاء هذه الممارسة ، تم رفع حوالي 280 ألف دعوى قضائية.
بشكل عام ، تقدر المنظمة التأثير المالي لإساءة استخدام النظام القانوني في فلوريدا بين عامي 2012 و 2021 مما دفع شركات التأمين على الممتلكات في فلوريدا لدفع 51 مليار دولار فقط لتسوية المطالبات المرفوعة ، مع تخصيص 71 ٪ للرسوم القانونية والمراجعين العامين.
قال مارك فريدلاندر ، مدير الاتصالات في معهد معلومات التأمين: “هذا هو سبب اضطراب سوق فلوريدا”. وقال إنه حتى مع القانون الجديد ، فإن الدعاوى “ستزيد الطين بلة ، وليس من المعروف إلى متى”.
يقول آخرون إن الوضع في فلوريدا أكثر تعقيدًا – وأكثر ارتباطًا بتغير المناخ. قالت آمي باخ ، المديرة التنفيذية لمجموعة “يونايتد بوليسيولرز” للدفاع عن المستهلك ، إن مشروع القانون المصمم لإصلاح “مشكلة” احتيال “أسقف فلوريدا” سلب قدرة الناس على مقاضاة “شركة التأمين الخاصة بهم.
قال باخ: “لم يكن الكثير من الناس يتقاضون رواتبهم بشكل عادل”. “تقول الصناعة إنها الدعاوى القضائية ، ولكن بمجرد حصولهم على ما يريدون ، لم تنخفض الأسعار. ومن الواضح أن هذه لم تكن القصة كاملة.”
في كاليفورنيا ، ترى شركات التأمين خسائر فادحة
يقول باخ إن شركات التأمين التي كانت ستدخل أو تقيم في فلوريدا وكاليفورنيا تواجه الآن تكاليف أعلى لإعادة التأمين – وهو ما يُعرف بدلاً من ذلك باسم التأمين لشركات التأمين. من المفترض أن تبدأ هذه السياسات عندما تتعرض شركات التأمين لخسائر كبيرة بالدولار.
وقال باخ “من المفترض أن يكون حدثا نادرا على نطاق واسع يجلب دولارات إعادة التأمين”. “ولكن نظرًا لأننا كنا نواجه كوارث مناخية متكررة وشديدة مثل الأعاصير وحرائق الغابات ، فإن شركات التأمين تستغل شركات إعادة التأمين أكثر مما كانت عليه في الماضي ، وهم لا يحبون ذلك.”
أما بالنسبة لولاية كاليفورنيا ، فإن الرياضيات تفشل في الجمع هناك أيضًا. سجلت الوحدة التي تركز على ولاية كاليفورنيا في State Farm خسارة اكتتاب بقيمة 312 مليون دولار في مطالبات التأمين على الممتلكات في الربع الأول فقط من عام 2023 ، وهي أكبر من خسارتها البالغة 241 مليون دولار في نفس العمل طوال عام 2022.
أعلنت كل من State Farm و Allstate مؤخرًا عن توقفهما عن كتابة سياسات جديدة في كاليفورنيا.
كما بدأت شركة التأمين العملاقة AIG في الحد من مبيعات التأمين على المنازل للعملاء الأثرياء في ما يقرب من 200 رمز بريدي في جميع أنحاء الولايات المتحدة المعرضة لخطر كبير للفيضانات أو حرائق الغابات ، حسبما ذكرت المجلة.
رفضت AIG التعليق.
قال فريدلاندر إن شركات التأمين في كاليفورنيا تواجه بيئة تنظيمية صارمة تحد من سرعة ارتفاع معدلات التأمين.
وقال: “مع السنوات الخمس الماضية من حرائق الغابات الشديدة والخسائر الكبيرة في الممتلكات التي تكبدتها ولاية كاليفورنيا ، فقدت صناعة التأمين إلى حد كبير جميع أرباح التأمين في الولاية التي تم تحقيقها على مدار العشرين عامًا الماضية”.
الذهاب عارية
بالإضافة إلى جعل ملكية المنازل بعيدة المنال في الولايات التي تواجه بالفعل أزمات حادة في القدرة على تحمل التكاليف ، فمن المرجح أن تكون مشاكل التأمين في فلوريدا وكاليفورنيا عبئًا خاصًا على المتقاعدين الذين كانوا يعتمدون على بيع منازلهم لتوليد النقود في سنواتهم الذهبية.
ذلك لأن المزيد من المشترين المحتملين لن يتمكنوا الآن من الوصول إلى القروض التي تأتي مع متطلبات التأمين على الممتلكات.
قال مالون فيت باتريك ، العضو المنتدب والمدير في شركة روبرتسون ستيفنز لإدارة الثروات: “كان بعض الناس يعتمدون على هذه المنازل”. “لكن الآن أصبح العديد منهم غير قابلين للتأمين ، وسيكون من الصعب إعادة بيع ذلك.”
في مواجهة الخيارات المتضائلة ، يختار المزيد من الأسر عدم التأمين تمامًا ، وهو ما يُعرف بـ “التعري” في الصناعة. يقدر معهد معلومات التأمين أن ما يصل إلى 15٪ من مالكي المنازل في فلوريدا ليس لديهم تأمين على الممتلكات – وهو أعلى معدل في الولايات المتحدة. ولم يكن لدى المنظمة رقم تقديري لولاية كاليفورنيا.
لكن الأدلة تشير إلى أن هذه الظاهرة أصبحت أكثر شيوعًا هناك أيضًا.
قال السناتور بولاية كاليفورنيا ، بيل دود ، وهو ديمقراطي من نابا ، التي اجتاحتها حرائق الغابات في شمال كاليفورنيا ، “ليس لدينا سوق تأمين مستقر”. “ما يحدث هو أن الكثير من الناس في منطقتي والمناطق الأخرى بصراحة … عراة – ليس لديهم تأمين.”
وقال باخ إن المزيد من مالكي المنازل الذين لا يملكون تأمينًا ، بالتزامن مع تفاقم الكوارث الطبيعية ، سيكون له تأثير مضاعف على البلد بأكمله ، حيث تصبح البرامج الحكومية أكثر توتراً.
“هناك الكثير من أصحاب المصلحة هنا الذين يحتاجون إلى إصلاح هذا الشيء.”
اكتشاف المزيد من ينبوع المعرفة
اشترك للحصول على أحدث التدوينات المرسلة إلى بريدك الإلكتروني.